A biztosítási szerződések felbonthatók

Az Euroins Románia a negyedik biztosítótársaság, amely az elmúlt nyolc évben fizetésképtelenné vált, és a harmadik piacvezető biztosító, amely csődbe ment azt követően, hogy a Pénzügyi Felügyeleti Hatóság (ASF) tanácsa úgy döntött, visszavonja a működési engedélyét. Ennek fő oka, hogy a cég fizetésképtelenségre utaló jeleket mutatott, ugyanakkor a vezetőség nem volt hajlandó együttműködni az ellenőrző hatósággal. 

A Pénzügyi Felügyeleti Hatóság március 17-én jelentette be, hogy visszavonja a működési engedélyt a több mint 2,5 millió ügyféllel rendelkező legnagyobb romániai kötelező gépjármű-felelősségbiztosítótól, az Euroins Románia biztosítótársaságtól. Másfél évvel ezelőtt a korábbi RCA-piacvezető, a City Insurance jutott ugyanerre a sorsra. Az Astra 2015-ben, a Carpatica 2016-ban, most pedig az Euroins vált fizetésképtelenné, vagy panamázta el a román járműtulajdonosok pénzét. Hogy ezúttal is a Kajmán-szigetekre átmentett sikkasztásról van-e szó, ennek kiderítése az ügyészségre hárul. 

A biztosítási kötvények az Euroins csődje után is érvényben maradnak, baleset esetén a biztosítottak a biztosítási garanciaalapból kapnak kártérítést, mivel a társaság ideiglenes vagyonfelügyelőjének nevezték ki, azzal a feladattal, hogy ellássa a biztosító ügyvitelét és gazdálkodását. Az ASF legfontosabb célja most a biztosítási garanciaalap működésének a felgyorsítása.

Két éve az ellenőrzések kereszttüzében

Március 20-án, hétfőn a parlament pénzügyi szakbizottsága próbálta tisztázni a pénzügyi felügyelet (ASF) vezetőségével a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítások területén bekövetkezett újabb csődhelyzetet. Mint kiderült, 2020 óta az Euroins intenzív ellenőrzéseknek volt kitéve, amelyek a vállalat valós helyzetének a feltárását eredményezték. Az ellenőrzések rávilágítottak, hogy a vállalat 2022. június végén sem rendelkezett a biztosítások fedezésére elegendő pénzeszközzel, és ez a helyzet 2022 szeptembere végén is változatlan volt. A pénzügyi felügyelet vizsgálatai rámutattak, hogy az Euroins Románia túlbecsülte a bevételeket, és alulbecsülte a kiadásokat a viszontbiztosítási szerződésekkel kapcsolatban. 2020 februárja és 2023 januárja között a felügyelő hatóság 17 ellenőrzést végzett, és 26 pénzbírságot szabott ki az Euroinsra, összesen több mint 16 millió lej értékben. A biztosító az intézkedéseket a bíróságon támadta meg, de az ASF-nek az Euroins Romániára kiszabott szankcióit érdemben vagy véglegesen megerősítették a bíróságok.

A csődhelyzet elkerülése volt a cél

– Az észlelt szabálytalanságok megállapítását követően miért nem intézkedett azonnal a pénzügyi hatóság, illetve miért nem figyelmeztette a lakosságot a rendellenességekre? – kérdeztük a pénzügyi felügyelet vezetőtanácsi tagját, Birtalan Józsefet.

A szakember szerint az ellenőrzéseket az európai felügyeleti bizottsággal közösen végezték, és a törvény által megengedett eszközökkel próbálkoztak már két éve. A többi között a hiányosságok kiküszöbölését javasolták a cég vezetőségének. Előírták a tőkésítési tervet, az üzleti modell változtatását, bővítését.

– Az ASF az Európai Pénzügyi Felügyelettel közösen 2020-ban átvilágította az összes romániai biztosítótársaságot, akkor derült ki 2021-ben, hogy az Euroins esetében fennáll a tőkeigény, amelynek nyomán a bolgár tulajdonban lévő cég számára előírták a tőkésítést, az üzletpolitikájuk módosítását, a biztosítási díjak változtatására, korrekt kiszámítására vonatkozó javaslatot tartalmazó helyreállítási tervet. A cél nem az volt, hogy csődhelyzetet váltsunk ki, hanem épp az, hogy megfelelő üzleti modellt alkalmazva az Euroins megmaradjon a piacon. A felelősségbiztosítás az egyetlen olyan biztosítási forma, amelyet nem saját magának köt az ember. Mindenki számára fontos, hogy az ingatlan- vagy életbiztosítását melyik biztosítónál köti, a kötelező járműbiztosítást azonban egy másik félnek kötjük, ezért majdnem mindenki a legolcsóbbat igyekszik választani, és ez nem is elítélendő. A kérdés az, hogy miért csupán nyolc cég biztosít Romániában, miért nem érdekeltek a biztosítók itt ebben, amikor Nyugaton országonként több száz biztosító uralja a piacot, így például egy háromszázalékos átlagos piaci részesedéssel ott nem áll fenn a koncentrálódás veszélye. Ha bármelyik csődhelyzetbe kerül, azt a biztosítási piacon nem is lehet érzékelni. 

Minél több a biztosítás, annál nagyobb alaptőke szükséges

– A City Insurance és az Euroins csődje esetében is a tőkehiány volt az egyik indok. A piacvezető cégek biztosítási szerződésekből származó bevételei nem voltak elegendők a fedezetre?

– A biztosítási piac rövid távú bevételei és hosszú távú kifizetései miatt – amikor a biztosító nagyobb értékű károk, munkaképtelenség, elhalálozás miatt évekig fizet – a biztosítási piacon csakis plusztőkével lehet fennmaradni. Minél több biztosítási szerződést kötnek, annál magasabb kell legyen az alaptőke, amelyből a kártérítéseket időben ki tudják fizetni. Az Euroins és a City biztosítótársaság is egy lábon állt, a bevételeik 95 százaléka a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításokból származott, tehát csak rövid távú bevételi lehetőségük volt, mert az emberek fél évre vagy egy évre kötnek kötelező gépjármű-biztosítást, ugyanis az életbiztosítással ellentétben, amelyet évtizedekig ugyanannak a biztosítónak fizetünk, ezek nem biztos bevételek. A kár kifizetése azonban nagyon hosszú távú is lehet, hiszen ha valaki például balesetet okoz, a sérült személy pedig munkaképtelenné válik, számára élete végéig fizetni kell a biztosítási díjat 1,2 millió lej értékhatárig. Azoknál a biztosítóknál viszont, amelyeknek a portfóliójuk kevesebb mint 30 százalékát teszi ki az RCA-biztosítás, nagyobb a stabilitás, mert folyamatos, állandó bevételeik vannak, amiből pótolni tudják az időnként előálló tőkehiányt.

Nem mellékes az sem, hogy a csődbe ment biztosítási társaságok alacsonyabb árakat szabtak meg, így amikor felmerült a tőkeigény, a tulajdonos vagy otthonról hozott pénzzel kellett volna meghitelezze a cégét, vagy összeomlott. A pénzügyi felügyelet szerepét jelképesen az orvos-páciens kapcsolatához lehetne hasonlítani. A vizsgálatot követően az orvos felállítja a diagnózist, kiírja a kezelést, viszont a beteg azt semmibe veszi, ugyanakkor próbálja eltitkolni, elrejteni az adatokat, megbuherálja az informatikai rendszereket, hogy az újabb vizsgálat során ne legyenek felhasználható információk – hasonlította össze a két helyzetet a szakember.

Kilenc hónapig érvényesek a biztosítások

– Mire számítsanak az Euroins- biztosítással rendelkező ügyfelek, illetve az, aki balesetet szenved, és a kárt okozó az Euroins biztosító szerződését mutatja fel?

– Azoknak, akik Euroins-biztosítási kötvényt vásároltak, tudniuk kell, hogy az elkövetkező kilenc hónapban érvényesek maradnak a biztosítások. Ezért az illetékes hatóságok által végzett közúti ellenőrzések esetén nem kell szankciótól tartani, mivel az RCA biztosítási kötvény érvényes. A biztosított azonban bármikor felmondhatja a szerződést, és egy másik biztosítótársaságnál köthet új biztosítást. Ha úgy dönt, hogy felmondja a szerződést, és a felmondást megelőző érvényességi időszak alatt nem volt kárigénye, jogosult a fennmaradó összeg visszatérítésére. A szerződés felmondásáról szóló nyilatkozatot el kell küldeni a garanciaalaphoz és az Euroinshez is, mivel még fogadják a dossziékat, a díjkülönbözetet a garanciaalap (FGA) adja vissza. Azt követően, hogy a bíróság elindítja a csődeljárást, kilencven napig lesz érvényes a szerződés, a csődeljárás kihirdetéséig azonban hat hónap is eltelhet, ezért előreláthatólag kilenc hónapig érvényesek maradnak a biztosítási szerződések, amelyeket a garanciaalap kezel – hangsúlyozta az ASF illetékese. 

Továbbá, ha közúti balesetet okoz egy Euroins-biztosítással rendelkező sofőr, és az vagyoni kárral és/vagy személyi sérüléssel jár, a károsult személy az érvényes biztosítás alapján a 2015. évi, a biztosítási garanciaalapról szóló módosított és kiegészített 213-as számú rendelet által meghatározott határértékeken belül – legfeljebb 500.000 lejig – kártérítésben részesül.

Az ASF elemzése szerint a Euroins társaság 2021-ben 151,5 millió lejjel több bevételre számított, és 223 millió lejjel alulbecsülte a kiadásokat. A 2022. 06. 30-i helyzetelemzés szerint pedig a bevételeket 127 millió lejjel túlbecsülték, és a kiadásokat 91 millió lejjel alulbecsülték. A viszontbiztosítási szerződéseknél az Euroins Insurance Grouphoz tartozó EIG Re társasággal kötött viszontbiztosítási szerződés esetében az Euroins társaság nem tudta bizonyítani a korrekt elszámolásokat.