Mire biztosít a CASCO?

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosításon kívül, amelynek birtokában a biztosítótársaság a másoknak okozott kár értékét téríti meg, a gépkocsivezetők CASCO biztosítási szerződést köthetnek. Ezáltal a saját maguk okozta vagy az általuk használt járműben mások által okozott kár megtérítésére számíthatnak. Azzal a még sokak által dédelgetett elképzeléssel, hogy a teljes körű (full) CASCO biztosítási szerződéssel rendelkezők a totálkáros gépjárműért egy újnak az árát kapják, már régen le kellett számolni. Rendkívül szigorú, nagyon pontos előírások alapján történik a kártérítés, de ezeket az előírásokat a gépkocsivezetők többségének sem ideje, sem türelme nincs alaposan áttanulmányozni. Ilyen esetekben tanácsos egy brókercéghez fordulni, ahol alapos tájékoztatást nyújtanak arról, hogy melyik társaságnál milyen biztosítást érdemes kötni, az autó típusát, korát és a biztosítást kötő személy baleseti előéletét figyelembe véve. 

 

Néhány fontos részletről a továbbiakban is Andras Mirceát, a Bodoni út 5. szám alatt működő Global Assistance brókercég vezetőjét kérdeztük. 

– Melyek a legfontosabb tudnivalók a CASCO biztosításról?

– Egy fakultatív, azaz államilag nem kötelező biztosítási csomagot jelent, amely kártérítést nyújt a balesetek okozta töréskárokra, függetlenül attól, hogy a gépkocsivezető, vagy egy másik, illetve egy ismeretlen személy okolható, továbbá tűzkárra, robbanás okozta kárra, természeti csapások által okozott károkra (pl. jégverés), lopáskárra, ha a gépkocsit vagy annak részeit tulajdonítják el. A fentieken kívül kiegészítő biztosítás köthető az autó extratartozékaira, a poggyászra, a gépkocsinak a baleset helyszínéről való elszállítására stb. Vannak társaságok, ahol az alapcsomagban szerepel az utasokra szóló biztosítás, s ha nem, aki fontosnak tartja, erre is kiterjeszti a szerződést.

Tudni kell, hogy tízévesnél régebbi járművekre a társaságok nem kötnek CASCO biztosítást. Kivételt képeznek azok a járműtulajdonosok, akik hosszú, kármentes évek óta ugyanazzal a biztosítócéggel állnak kapcsolatban. 

– A CASCO nem tartozik az olcsó biztosítások közé. Milyen feltételek alapján szabják meg a biztosítási díjat és a kártérítés összegét?

– Minden társaság két fontos szempont alapján jár el. Újnak azt a gépkocsit tekintik, amely még 0 kilométerben van. Ahogy telik az idő, a jármű már használtnak számít. Ilyenkor a biztosítócégeknél levő nemzetközi katalógusokból állapítják meg azt az értéket, amire biztosítás köthető. Ez a kopás alapján kiszámított érték nem minden esetben egyezik meg a jármű piaci árával, és kismértékben változhat a különböző társaságok között. A törés- és lopáskárra kötött biztosítás díja kisebb lehet, ha a járművet garázsban tartják. Vannak társaságok, amelyek kedvezményt adnak annak a szerződő félnek, aki a kötelező felelősségbiztosítást és a CASCO-t is az ő társaságuknál köti meg. Mivel a CASCO egy évre szól, ha az év elején történik a kár, az év végéig járó ki nem fizetett részletet a biztosító levonja a kártérítés összegéből. Működik a bónuszrendszer, a biztosítási díj kialakításánál ugyanis figyelembe veszik a kármentes évek számát. Több kármentes év után jelentős engedményt kaphat a szerződő fél. Ha viszont átmegy egy másik biztosítóhoz, minden kedvezményt elveszít. 

Az új és jótállási időszakban levő gépkocsik károsodása esetén a biztosítás összege fedezi a megrongálódott alkatrészek eredeti, új alkatrészekkel való cseréjét. A használt járműveknél a jó minőségű, új, de nem eredeti alkatrészek értékét veszik figyelembe. Megtörténhet, hogy a javítás során újabb károkat derítenek fel, ilyenkor kérni kell a kármegállapítás kiegészítését. A javítási költségek csökkentése érdekében az autószervizek a nagy alkatrész-forgalmazó cégekkel (Autonet, Materom, Augsburg, Unicus, Bardi stb.) kötnek szerződést. 

Tapasztalataink alapján ügyfeleinknek a megfelelő autójavító műhelyt tudjuk ajánlani. 

– Megkérem, mondjon egy konkrét példát a CASCO biztosítási tarifára a különböző társaságoknál!

– Egy 2005-ben gyártott ötszemélyes Volkswagen Golf gépkocsinak (1896 köbcentiméteres lökettérfogat, 47 kilowattos motor, 1595 kilogrammos engedélyezett súly, 15169 – 18950 eurós új ár, a katalógus alapján megállapított 3489 – 3927 eurós használtautó-érték) a teljes körű (full) CASCO biztosítási díjtarifája, ha négy részletben fizeti ki a tulajdonos, évi 687,33 és 752,3 euró között változik a különböző biztosítótársaságoknál. Ha a szerződő fél nem óhajt lopáskárra is biztosítást kötni, akkor az említett összeg 10-20 százalékkal csökken.

Szeretném felhívni a szerződő felek figyelmét arra, hogy full CASCO biztosítás esetén figyeljenek jól oda, hogy mit tartalmaz a szerződés, benne van-e a csomagbiztosítás, az üvegkár, a vandalizmus okozta kár, a közúti segítségkéréshez való jog stb.

– Tudomásom szerint a biztosítási díj az önrész vállalása révén csökkenthető. Mit jelent és hogyan alkalmazzák az önrészt (franşiză)?

 – Az önrész azt jelenti, hogy a szerződést kötő fél vállalja, hogy a keletkezett kár értékének egy bizonyos része vagy százaléka őt terheli. Lehet választani egy konkrét összeget, például 100 eurót vagy például a kár összegének a 10 százalékát. Ha a keletkezett kár a konkrétan vállalt önrész összegénél kisebb, akkor a biztosító nem fizet. A biztosítók általában meghatározzák, hogy milyen autóra mekkora önrészt vállalhat a szerződő fél. Az Uniqánál például egy meghatározott (standard) önrésszel kötnek szerződést, ugyanakkor azt a kedvezményt biztosítják a szerződő félnek, hogy az első 100 eurós kárt a biztosító téríti meg. Ha a szerződő fél időközben az önrész kiiktatását kéri, akkor megnövekedik a biztosítási díj.

– A legkényesebb része a biztosításnak a totálkár; mit kell tudni erről? 

– Gazdasági totálkár esetén a javítási költségek meghaladják a gépjármű biztosított értékének a 80 százalékát, a műszaki totálkár azt jelenti, hogy az autó oly mértékben sérült, hogy azt már nem lehet megjavítani. Totálkárt jelent az autó ellopása is. 

Ezekben az esetekben a kártérítés nem haladhatja meg a járműnek a biztosításkor felbecsült értékét, ha a tulajdonos meg akarja javíttatni azt. Ha annyira sérült, hogy nem lehet megjavíttatni, akkor a járműnek a kár előtti valós értékéből levonják az értékesíthető roncs becsült értékét, ami nem lehet több, mint az autó értékének a 20 százaléka (és az önrészt is, ha szerepel a szerződésben). A roncsot illetve annak alkatrészeit 30 napon belül értékesíthetik, s ha ez nem sikerül, ócskavasként adják el. 

Tudni kell azt is, hogy totálkáros járműre többé nem köthető CASCO biztosítás. 

Lopáskárra a cégek akkor kötnek szerződést, ha a szerződő fél az előírt biztonsági rendszereket felszereli a gépkocsira, tehát azt megfelelően zárva tartja.

A biztosítási szerződésben pontosan feltüntetik azokat az eseteket, amikor a biztosító nem téríti meg a kárt, ilyen például a háborús helyzet, vandalizmus (ezek fedezhetők külön biztosítási díj ellenében), ha a gépkocsivezető ittasan ült a kormányhoz, a gépjárművet vezető személy szándékosan okozta a kárt, jogosítvány nélkül vezették a járművet stb.

– Külföldön érvényes-e a CASCO biztosítás?

– Ez a különböző biztosítótársaságok ajánlatától függ, és ellenőrizni kell, hogy mit tartalmaz, milyen országokra, és a feltüntetett országokban milyen károkra vonatkozik. Ha a célország nem szerepel a szerződésben, ki lehet terjeszteni a szóban forgó országra és az ott-tartózkodás időszakára. 

A válaszokon kívül egy CASCO szerződés még sok egyéb részletet tartalmaz a kárbejelentés módjáról és egyéb tudnivalókról is, amit egy beszélgetés keretében hosszú lenne felsorolni.